Nenechajte sa oklamať finačným poradcom

Určite sa vám už raz stalo, že prišiel za vami pán v obleku a v kravate a predstavil sa ako finačný poradca. Navrhol vám, že sa vám pozrie na všetky zmluvy životného poistenia, ktoré máte a povie vám, či sú pre vás výhodné. V prípade, že  by pre vás neboli výhodne, tak vám navrhne nápravu, formou uzatvorenia novej výhodnejšej zmluvy.

Sú však nové zmluvy kapitálového životného poistenia výhodnejšie?

Väčšinou NIE. Je to spôsobené technickou úrokovou mierou. Technická úroková miera predstavuje garantované zhodnotenie vašich vkladov (aby sme boli presný rezervy), ku ktorej sa poisťovňa zaviazala pri podpise zmluvy. Je už zarátana v poistnej sume, ktorú máte uvedenú na zmluve.

Príklad

V prípade, že máte zmluvu s technickou úrokou mierou 5% a poisťovne sa podarí zhodnotiť vašu rezervu len o 3%, tak zvyšnú časť vám musí poisťovňa doplatiť. Preto výhodnejšie sú zmluvy s vyššou technickou úrokovou mierou.

Technická úroková miera je rozdieľna pri jednotlivých zmluvách. Pokiaľ máte zmluvu z pred roku 2004, tak vaša technická úroková miera je pravdepodobne 5% a viac. To preto, že v tom čase neexistoval žiadne nariadenie NBS o výške technickej úrokovej miery. Od roku 2004 NBS stanovuje jej maximálnu výšku. Od tohto roku až po rok 2007 bola maximálna technická úroková miera 4,6%. To znamená, že poisťovne vám na zmluvách, ktoré ste uzatvorili v týchto rokoch, nemohli garantovať vyššiu zhodnotenie ako je 4,6%. To mohlo byť buď len rovnaké alebo nižšie. Ďaľšia zmena technickej úrokovej miery bola v roku 2008. Odvtedy poisťovne môžu maximálne garantovať pomocou technickej úrokovej miery len 2,5%. Takže keď vám dnes ponúkajú novú zmluvu kapitálového životného poistenia, tak v nej vám maximálne garantújú 2,5%. Preto každá zmluva, ktorú dnes uzatvoríte je menej výhodnejšia ako zmluva, ktorú ste uzatvorili v minulosti.

Ďalší dôvod prečo sú staré zmluvy kapitálového životného poistenia výhodnejšie než nové sú náklady spojené s uzatvorení zmluvy. Pri uzatvorení každej novej zmluvy prvé roky uhrádzate tieto náklady. Takže pri starých zmluvách ste už väčšinu týchto nákladov uhradili. Keď uzatvoríte novú zmluvu, bude musieť tieto náklady uhradiť znova. Čo je pre vás nevýhodne.

V niektorých prípadoch môžu byť nové zmluvy výhodnejšie než staré. To sa týka najmä pripoistení (teda nie šetrenia). Je to spôsobené konkurečným bojom medzi poisťovňami. Tie z roka na rok zlepšujú svoje poistné podmienky v prospech klienta.

Príklad

Kedysi poisťovne predávali poistenie trvalých následkov úrazu s progresiou 350%. Dnes vám za tú istú cenu dajú progresiu 500%, čo predstavuje vyššie poistné krytie pri tej istej cene. Ďaľším príkladom je poistenie kritických chorôb. Kedysi ste mohli získať peniaze z poisťovne, pokiaľ ste ochoreli na jednu z 12 chorôb, dnes na jednu z 26 chorôb. Pritom cena daného poistenia ostala nezmenená. Takýchto príkladov je mnoho.

Skôr než, ale pristúpite k rušeniu vašich pripoistení na starých zmluvách zvážte:

1. či prejdete zdravotným dotazníkom poisťovne - pokiaľ máte nejaké choroby, tak vás vôbec nemusia prijať do poistenia, prípadne vás môžu prijať a budu vám účtovať prírážku. Pokiaľ ste zdravý tak s tým problém nebudete mať.
2. prerátajte si výhodnosť - čim ste starší (pri uzatváraní zmluvy), tým viac za dané poistenie budete platiť. Skúste si teda zrátať koľko zaplatíte za pripoistenie do konca zmluvy pri starej zmluve a pri novej zmluve.
pošli do vybrali.sme.sk

 Súvisiace články

Ako ušetriť na životnom poistení

Ako ušetriť na prevodoch do poisťovne 

Ako vybrať poistný produkt životného poistenia, tak aby ste ušetrili I.